La UE impulsará la educación financiera y las oportunidades de inversión de los ciudadanos

La Comisión Europea anunció el 30 de septiembre dos importantes iniciativas para impulsar la Unión del Ahorro y la Inversión y ofrecer beneficios tangibles a todos los ciudadanos de la UE. El paquete global se centra en la mejora de la educación financiera para todos y en todas las etapas de la vida e introduce un proyecto de Cuentas de Ahorro e Inversión (CAI), una herramienta destinada a hacer la inversión más sencilla y accesible para todos.

La Estrategia de Educación Financiera pretende ayudar a los ciudadanos a tomar decisiones financieras acertadas, mejorando en última instancia su bienestar, seguridad financiera e independencia. Con la combinación adecuada de conocimientos y competencias financieras, los ciudadanos pueden presupuestar mejor, evitar estafas y fraudes, ahorrar de forma más eficiente y sentirse mejor equipados para invertir en su futuro. Los niveles de conocimientos financieros siguen siendo bajos en la UE: menos de una quinta parte de los ciudadanos de la UE tienen un nivel alto de conocimientos financieros (Eurobarómetro 2023), con diferencias significativas entre los Estados miembros. Por lo tanto, la Estrategia incluye medidas para aumentar la concienciación financiera de todos los ciudadanos y apoyar los esfuerzos de los Estados miembros para mejorar los conocimientos financieros.

La Estrategia de Educación Financiera de la Comisión se basa en cuatro pilares que se refuerzan mutuamente:

• Coordinación y mejores prácticas: La Comisión reunirá a las partes interesadas para facilitar el aprendizaje mutuo de las iniciativas nacionales e internacionales de educación financiera que hayan tenido éxito y fomentará la adopción de las mejores prácticas por parte de los Estados miembros, incluidas las acciones dirigidas a las necesidades de grupos específicos.
• Comunicación y sensibilización: La Comisión pondrá en marcha una campaña de educación financiera a escala de la UE que complemente y amplíe los esfuerzos nacionales para aumentar la concienciación financiera de los ciudadanos.
• Financiación de iniciativas de educación financiera, incluida la investigación: La Comisión animará a los Estados miembros a utilizar los instrumentos de financiación de la UE existentes para apoyar las iniciativas de educación financiera y la investigación.
• Seguimiento de los avances y evaluación de las repercusiones: La Comisión llevará a cabo encuestas periódicas del Eurobarómetro y animará a los Estados miembros a desarrollar herramientas de evaluación para seguir el progreso de los niveles de educación financiera.

Un componente crucial para garantizar la independencia financiera es la posibilidad de que los ciudadanos gestionen mejor sus ahorros y creen riqueza a lo largo del tiempo, incluso invirtiendo en los mercados de capitales. Los ciudadanos de la UE tienen una de las tasas de ahorro más altas del mundo, pero a menudo no sacan el máximo partido de sus ahorros. La Estrategia de Educación Financiera concienciará a los ciudadanos sobre cómo planificar y utilizar mejor sus ahorros y cómo entender los riesgos y oportunidades de inversión.

Más allá de los conocimientos, los ciudadanos también necesitan oportunidades de inversión sencillas y accesibles. Para abordar este problema, el paquete de hoy también incluye un proyecto de Cuentas de Ahorro e Inversión (CAI), en forma de Recomendación de la Comisión a los Estados miembros.

Las cuentas de ahorro e inversión son cuentas ofrecidas por proveedores de servicios financieros autorizados, incluso en línea, que permiten a los pequeños inversores invertir en instrumentos de los mercados de capitales. Estas cuentas suelen ir acompañadas de incentivos fiscales y procedimientos tributarios simplificados, lo que las convierte en una opción atractiva para los ciudadanos. Los SIA fomentarán una cultura de inversión más sólida entre los ciudadanos de la UE y transformarán su forma de relacionarse con los mercados de capitales. Los SIA pueden permitir a los ciudadanos obtener mayores rendimientos de sus ahorros, en comparación con mantenerlos en depósitos bancarios, todo ello manteniendo un control total sobre los productos financieros o los sectores económicos en los que deciden invertir. Aunque invertir conlleva riesgos, éstos pueden gestionarse mediante la diversificación y un planteamiento de inversión a largo plazo.

Al destinar parte de sus ahorros a inversiones más productivas, los ciudadanos también pueden facilitar la financiación de las empresas, impulsando el crecimiento económico y la creación de empleo en toda Europa, en consonancia con los objetivos de la Unión del Ahorro y la Inversión. Invertir en la economía europea les permite contribuir a la agenda de competitividad de la UE y beneficiarse de ella.

En algunos países de la UE ya se han puesto en marcha las SIA, aunque las características específicas de estas iniciativas pueden variar bastante. Hoy, la Comisión recomienda a los Estados miembros que introduzcan las EIS allí donde aún no existan y que mejoren los marcos existentes incorporando las mejores prácticas de toda Europa y del mundo. Basándose en estas experiencias exitosas, la Comisión considera que las EIS deben incluir varias características clave, en particular:

• Una amplia gama de proveedores: Una amplia gama de proveedores de servicios financieros autorizados (como bancos, empresas de inversión, neobrokers), incluidos los transfronterizos, deberían poder ofrecer SIA, impulsando la competencia y la innovación.
• Simplicidad: Los proveedores deben ofrecer una experiencia de usuario sencilla, fiable y de fácil acceso para los inversores minoristas, tanto en línea como fuera de línea, que haga que la compra y venta de activos dentro de una SIA sea fluida.
• Flexibilidad: Los inversores minoristas deben poder abrir múltiples cuentas, incluso con diferentes proveedores, y no deben enfrentarse a comisiones excesivas o procesos engorrosos al transferir sus carteras.
• Amplias oportunidades de inversión: Los SIA deben ofrecer inversiones en diversos productos como acciones, bonos y fondos de inversión, permitiendo a los ciudadanos diversificar sus carteras entre clases de activos, emisores, geografías de los fabricantes y perfiles de riesgo, excluyendo al mismo tiempo los productos de alto riesgo o complejos. Se anima a los proveedores de SIA a ofrecer a los ciudadanos opciones de inversión que les permitan canalizar sus inversiones hacia la economía de la UE para contribuir a las prioridades estratégicas de la UE.
• Incentivos fiscales: Son clave para fomentar los SIA y lograr una participación más amplia de los inversores minoristas. Los incentivos fiscales deben estar bien orientados y ser sencillos de entender y aplicar para los inversores minoristas, los proveedores de SIA y las administraciones tributarias.
• Procedimientos fiscales simplificados: La simplificación de los procedimientos fiscales, incluido el recurso a los proveedores de SIA para las declaraciones fiscales, puede beneficiar enormemente a los inversores minoristas.

La Comisión Europea colaborará estrechamente con los Estados miembros y las partes interesadas para aplicar la Estrategia sobre educación financiera y supervisar la adopción de su Recomendación sobre una cuenta de ahorro e inversión, a fin de garantizar que los ciudadanos europeos se sientan seguros gestionando su dinero y sus ahorros, tengan un mejor acceso a las oportunidades de inversión y prosperen financieramente.

Para más información: Comisión Europea